申请澳洲贷款该选择固定利率还是浮动利率?

2014年10月16日

固定利率并非一成不变

澳洲房屋贷款一般可以分为浮动利率 (variable rate) 和固定利率 (fixed rate),一般固定利率要比浮动利率更高一些,如浮动利率为5.72%,那么固定利率就可能为5.82%。这也是很正常的,购房者选择固定利率就等于给自己的未来利率买了个保险,放贷人可能会多收取购房者一点钱来作为资金自由度损失的回报。

 

不过,关于固定利率需要注意两点,一就是固定利率并不是在贷款年限内一直就这么固定下去,一般现在给出的固定利率只能最多维持 5 年。第二就是其实固定利率并不是一定“固定”的,在贷款批出之前,固定利率是可以变动的,这个变动由贷款人来定,贷款人往往是根据不断更新的金融信息来调整固定利率。

 

贷款利率下调对消费者来说是好事,尤其是对那些购买投资房产的客户,下调固定利率更是一个好消息。我们可以发现,虽然下调固定利率是确定的,但是固定利率却不欠缺灵活性。

 

因为固定利率的变化是由债券市场影响,而浮动利率的变化是由浮动现金利率决定。所以,选择固定利率就像是选择购房债券,利率是被限定起来的,只有当约定期限到期,您才能做改动。

 

而浮动利率贷款就好像您的资金放进现金账户中,每月您获得的利息,就是按照当时的利率而定。

 

澳洲低利率面临加息

如今,跌至历史新低的澳洲利率使许多人转向固定利率贷款,但专家警告这个蜜月期不会维持太久。

尽管澳联储(RBA)在上周二宣布维持现金利率在去年8月以来的2.5%水平,但银行业专家称,加息只是时间问题。

 

汇丰银行(HSBC)首席经济学家布罗翰(Paul Bloxham)表示,未来数月利率不会有任何变化,但房贷客户应谨记如此低水平的利率不会维持太久。“历史告诉你,澳联储通常不会长期将利率维持在极低水平。”布罗翰说。“我认为,加息讯号就在那里,澳联储很快就会进行加息。”

 

Mortgage Choice的数据发现,客户开始回避固定利率房贷,今年3月份,此类房贷仅占所有获批房贷的24%左右。而在去年的同一时期,固定利率房贷大约占全部贷款的28%左右。

 

比较网站发现,现在的标准浮动利率平均为5.57%,而三年期固定利率平均为5.15%。与一年前相比,平均标准浮动利率从5.96%下降了39基点,但平均三年期固定利率只下降了29基点。

 

对于典型的30年期30万澳元房贷,平均标准浮动利率5.57%的月供为1717澳元,而平均三年期固定利率5.15%的月供为1638澳元。

 

因此汇丰银行建议投资者,想在澳洲买房者要趁早。

 

鸡蛋分开装可减轻风险

那么,在怎样的情况下该选择固定利率,什么时候该选择浮动利率呢?

 

居外认为,如果你在未来的3到5年内需要一个有规律的还贷计划,那么现在历史性的低利率情况下,正好能够顺应你的计划。

 

关于浮动利率,虽然你要承受浮动利率上升的可能,但是也需要知道,你所支付的利率是基于每月储备银行所定的利率,此利率会上升或降低,也是绝大多数澳洲人民所依靠的利率。

 

对于这样的情况,居外还有另外一个方法来帮助大家,就是把鸡蛋装在不同的篮子里,即把您的贷款拆为固定利率和浮动利率两部分,可以把它理解为风险拆分。您可以把两种利率各分做一半,也可以三七分,或者四六分,这取决于您对风险的承受能力。

 

居外提醒你最后一点需要注意的是,如果你对于如何分配比例或者选择哪一种贷款感到困惑,你应该咨询专家来为您规划投资计划。一般来说,你的会计师、贷款商或财务规划师都能帮你在这方面进行建议,因为他们有丰富的专业知识,并且他们可以透过了解你的情况,进行分析。

 

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